最佳贷款方案选择工具使用说明文档
1. 文件用途概述
“确定公司的最佳贷款方案.xlsx”是一个用于比较不同贷款还款方案的Excel工具，主要功能包括：
- 比较等额本息和等额本金两种还款方式的差异
- 计算两种方案下的每月还款金额和总还款金额
- 根据企业可承受的月还款额范围自动评估方案可行性
- 提供方案比较的最终结论，辅助企业做出贷款决策
2. 字段定义
基础参数部分
- 贷款时间：贷款申请日期（Excel日期格式，40909对应2012年1月1日）
- 贷款金额：企业申请的贷款总额（单位：元）
- 贷款年限：贷款期限（单位：年）
- 企业可承受月还款额范围：企业每月能承受的最高还款金额（单位：元）
方案1：等额本息
- 年利率：固定年利率（6.2%）
- 月份数：还款期数（1-24个月）
- 每月偿还额：每月固定还款金额（单位：元）
- 还款本息总额：贷款期间总共需偿还的本金和利息
- 最高月还款额：方案中的最高月还款金额
- 是否可以考虑该方案：根据企业承受能力自动判断（是/否）
方案2：等额本金
- 年利率：固定年利率（6.5%）
- 月份数：还款期数（1-24个月）
- 月利率：月利率（年利率/12）
- 累计归还本息：截至当前月份累计已还本息总额
- 每月偿还额：每月递减的还款金额（单位：元）
- 还款本息总额：贷款期间总共需偿还的本金和利息
- 最高月还款额：方案中的最高月还款金额（即第一个月还款额）
- 是否可以考虑该方案：根据企业承受能力自动判断（是/否）
方案评价部分
- 月还款金额比较：两种方案最高月还款额的差异
- 还款本金利息和比较：两种方案总还款金额的差异
- 最终结论：系统根据比较结果给出的推荐方案
3. 常见操作指南
3.1 基础参数设置
- 在”贷款时间”单元格输入贷款申请日期（可直接输入日期或Excel日期序列号）
- 在”贷款金额”单元格输入所需贷款总额（单位：元）
- 在”贷款年限”单元格输入贷款期限（单位：年）
- 在”企业可承受月还款额范围”单元格输入企业每月能承受的最高还款金额
3.2 方案比较
- 系统会自动计算两种还款方案的详细还款计划
- 查看”每月偿还额”列了解每月需还款金额
- 查看”还款本息总额”了解总还款金额
- 查看”是否可以考虑该方案”判断方案是否符合企业承受能力
3.3 结果解读
- 比较两种方案的”最高月还款额”：
- 等额本息：每月还款金额固定
- 等额本金：前期还款压力较大，后期逐渐减少
- 比较”还款本息总额”：
- 等额本息总还款金额通常略高于等额本金
- 查看”方案评价”部分了解系统自动比较结果
- 根据”最终结论”参考系统推荐方案
3.4 注意事项
- 当前示例中两种方案都超出了企业的承受能力（月还款上限49,000元）
- 如需调整方案，可考虑：
- 延长贷款年限以降低月还款额
- 与银行协商降低贷款利率
- 增加企业可承受的月还款额范围
- 等额本金方案前期还款压力较大，需确保企业有足够的现金流
3.5 数据更新
- 修改任何基础参数后，系统会自动重新计算所有数据
- 如需添加更多比较方案，可复制现有方案表格并调整参数
4. 示例解读
在当前示例中：
- 贷款金额：2,000,000元
- 贷款期限：2年（24个月）
- 企业月还款上限：49,000元
- 方案1（等额本息）：
- 年利率6.2%
- 每月固定还款88,821.57元
- 总还款2,131,717.65元
- 方案2（等额本金）：
- 年利率6.5%
- 首月还款94,166.67元，之后逐月递减
- 总还款2,124,657.26元
系统结论：
- 两种方案月还款额都远超企业承受能力
- 等额本金方案总还款额较少（节省7,060元）
- 最终推荐方案2（等额本金），但需注意前期较高的还款压力
